اسماعیل دلفراز، مدیرعامل بیمه ملت در گفتوگویی؛ در کنار موضوع مهم فرهنگسازی و اطلاعرسانی و نیز کاهش مشکلات اقتصادی، بهروزرسانی صنعت بیمه و ارائه محصولات جدید بیمهای را در توسعه صنعت بیمه موثر میداند و معتقد است: صنعت بیمه باید بتواند خودش را با نیاز جامعه پیش ببرد و از هر فرصتی برای […]
اسماعیل دلفراز، مدیرعامل بیمه ملت در گفتوگویی؛ در کنار موضوع مهم فرهنگسازی و اطلاعرسانی و نیز کاهش مشکلات اقتصادی، بهروزرسانی صنعت بیمه و ارائه محصولات جدید بیمهای را در توسعه صنعت بیمه موثر میداند و معتقد است: صنعت بیمه باید بتواند خودش را با نیاز جامعه پیش ببرد و از هر فرصتی برای طراحی خدمت جدید استفاده کند. صنعت بیمه باید از کسب و کارهای دیجیتال بهره ببرد و ورود استارتآپها را به عنوان یک ضرورت بپذیرد. بیتردید اگر این تغییر نگرش رخ دهد میتوان امیدوار بود ضریب نفوذ بیمه در کشور افزایش یابد و صنعت بیمه از جایگاه مناسبی برخوردار شود. مشروح این گفتوگو را در ادامه میخوانید.
چه موانعی بر سر راه توسعه صنعت بیمه وجود دارد؟
یکی از اهداف مهم صنعت بیمه که برای افق ۱۴۰۴ تدوین شده رسیدن به ضریب نفوذ بیمه ۷درصدی است. هدفی که تحقق آن به دلیل وجود برخی مسائل و مشکلات تا حدی سخت یا شاید غیرممکن به نظر برسد. در حالی این عدد به عنوان یک هدفگذاری تعیین شده که فاصله معناداری بین عدد ۳/ ۲ فعلی ضریب نفوذ بیمه تا عدد پیشبینی شده ۷درصد وجود دارد.
به هرحال با وجود مشکلاتی که بر سر راه این موضوع است، شیوع ویروس کرونا این شرایط را تشدید کرده و در مجموع باعث شده تا شرکتهای بیمه حتی همچون روال سالهای گذشته رشد ۳۰درصدی را که باید در پرتفوی خود داشته باشند محقق نکنند. از اینرو اگربخواهیم برای ضریب نفوذ بیمه عددی را متصور شویم، به نظر میرسد که درخوشبینانهترین حالت، این عدد تا افق ۱۴۰۴ به ۴ تا ۵/ ۴درصد برسد.
باید بپذیریم صنعت بیمه برای رشد ضریب نفوذ بیمه، با چالشها و مسائل زیادی روبهرو است. یکی از مهمترین این چالشها، رکود اقتصادی و تورم حاکم بر اقتصاد کشور است؛ این موضوع سبب شده تا دورنمای سرمایهگذاری و فضای کسب و کار مخدوش شود و قدرت خرید افراد به خصوص برای بیمههای غیراجباری کاهش یابد. تعطیلی کسب و کارها، ورشکستگی برخی مشاغل، رکود در بخش ساختمان و کاهش پروژههای عمرانی با توجه به تشدید رکود اقتصادی و تاثیر آن بر بیمههای آتشسوزی، مسوولیت و مهندسی، از اثرات منفی است که از این بابت دامن صنعت بیمه را گرفته است. از آنجا که مشکلات اقتصادی سبب تغییر الگوی هزینه خانوارها شده و این شرایط در نهایت سبب میشود تا افراد جامعه برای صرفهجویی در هزینهها، ازخرید برخی بیمهنامه صرفنظر کنند که با تشدید این شرایط، این عدم تمایل به خرید بیمهنامه میتواند دامن بیمه اجباری شخص ثالث را هم بگیرد که البته آمارهای بیمه مرکزی از خودروها و موتورسیکلتهای فاقد بیمهنامه بیانگر همین موضوع است. محدودیت در برقراری بازارهای بیمه خارجی که باعث شده تا ریسکهای بزرگ در داخل کشور انباشته شود از دیگر موانع مهم بر سر راه توسعه بیمه در کشور است. این موضوع سبب شده تا پوشش این ریسکها در داخل کشور برای صنعت بیمه با سختیهایی همراه شود. اگرچه بیمه مرکزی از طریق ایجاد صندوق ویژه تحریم در صنعت بیمه، سعی کرده بخشی از این محدودیتها را کم و گامی در جهت حمایت از شرکتهای بیمه بردارد، اما به هرحال کاهش مراودات بینالمللی اثرش را براین حوزه خواهد گذاشت.
چه راهکار عملی وجود دارد که بتوان موانع موجود بر سر راه توسعه صنعت بیمه را برطرف کرد؟
در بین بیمهگران، عبارتی مرسوم است با این عنوان که هر فرد یا بخشی که از بنیه مالی ضعیفتری برخوردار است، باید به موضوع بیمه توجه بیشتری داشته باشد تا آسیب کمتری ببیند. درحالی که ما خلاف این رویه را شاهد هستیم و هر فردی که قدرت خرید پایینتری دارد، بیمه را به عنوان یک کالای لوکس، از سبد خرید خانوار حذف میکند و برای بیمه اهمیتی قائل نیست.
دراین راستا به نظر میرسد در گام نخست برای اینکه بتوانیم شاهد رشد بیمه در کشور باشیم، ابتدا باید فرهنگ بیمه را در جامعه ایرانی توسعه دهیم و همزمان گامهای عملی برای افزایش توان خرید افراد جامعه و ثباتبخشی به اقتصاد کشور برداریم.
ما باید همگام با نیاز جامعه حرکت کنیم و محصولاتی را طراحی و وارد بازار کنیم که نیاز امروز جامعه است و میتواند دهکهای پایین جامعه را نیز تحت پوشش قرار دهد. باید پوششهای بیمهای به گونهای باشد که دغدغه پرداخت حقبیمه برای این بخش از جامعه کمرنگ شود و هر گروهی از جامعه با هر میزان درآمدی که دارد بتواند پوشش بیمه خریداری کند.
برای تحقق این امر و برای اینکه بتوانیم نوآوری و خلاقیت بیشتری در صنعت بیمه داشته باشیم، نیاز است تعاملات را با مراکز دانشگاهی برای تولید دانش و خدمات جدید تقویت کنیم. بیتردید خروج صنعت بیمه از سنتگرایی و همچنین بهکارگیری نیروهای متخصص و خبره و دانشگاهی، میتواند مسیر رشد صنعت بیمه را کوتاهتر کند تا افراد بیشتری از جامعه ترغیب به خرید پوششهای بیمهای شوند.
استارتآپها چقدر میتوانند کمک کنند؟
یکی از راههای مهم رشد ضریب نفوذ بیمه در کشور، ارائه بیمهنامههای متناسب با نیاز جامعه و استفاده از کسب و کارهای دیجیتال است؛ در این مسیر استارتآپها میتوانند بسیار کمککننده باشند و این مسیر را برای رشد صنعت بیمه هموار سازند، اما با وجود اهمیت این موضوع، آمارها نشان از این دارد که کمتر از یک درصد پرتفوی صنعت بیمه در اختیار استارتآپها قرار دارد که رقم بسیار ناچیزی است.
در این راستا مهم است تا نهاد ناظر ورود استارتآپها به صنعت بیمه را به عنوان یک ضرورت بپذیرد و نگرشی که در رابطه با این کسبوکارها به عنوان یک تهدید وجود دارد از بین برود و از آن به عنوان یک فرصت یاد شود. بیتردید اگر این تغییر نگرش اتفاق بیفتد، میتوان امیدوار بود ضریب نفوذ بیمه در کشور هم رشد و توسعه پیدا کند.
در شرایطی که کرونا تغییراتی را در روال زندگی افراد ایجاد کرده است و لزوم دریافت خدمات برخط را بیش از هر زمان دیگر افزایش داده، به نظر میرسد فرصت مناسبی است که صنعت بیمه هم بتواند خودش را همگام با این شرایط پیش ببرد و با توسعه زیرساختهای آیتی و گسترش ارتباط با فضای استارتآپی، زمینه بهروزرسانی صنعت بیمه را فراهم آورد.
تاکنون چه دستاوردهایی در زمینه نوآوری و ارائه محصولات جدید بیمهای به دست آوردهاید؟
بیمه ملت از جمله شرکتهای پیشرو در زمینه نوآوری و ارائه خدمات و محصولات جدید بیمهای است که براساس همین رویکرد، برای اولینبار در صنعت بیمه، قرار است اوراق بهادار بیمهای اتکایی را منتشر کند. ما توانستیم برای اولین بار در صنعت بیمه، با عبور از تنگناها و با حمایتهای نهاد ناظر، انتشار اوراق بهادار بیمه اتکایی را به منظور انتقال ریسکهای صنعت به بازار سرمایه در دستور کار قرار دهیم. چون اعتقاد داریم با افزایش تحریمها و خروج بیمهگران بینالمللی از بازار بیمه ایران، استفاده از این ابزار امری ضروری است و باید در این برهه از زمان از ظرفیتهای بسیار زیاد بازار سرمایه استفاده کرد. در این راستا میتوانیم در شرایط تحریم، بخشی از ریسکهای بیمهای را به بازار سرمایه انتقال دهیم و ریسک این بخش را مدیریت کنیم. این طرح مراحل پایانی خود را میگذراند و پیشبینی ما این است که این طرح از اقبال خوبی برخوردار شود که این امر میتواند اثربخشی آن را در اقتصاد تضمین کند.
کارت اعتباری نیز یکی از ابزارهای مهم مالی و محصول نوین صنعت بیمه است که در بیمه ملت به عنوان جایگزین برای چک تضمینی در خریدهای اقساطی عملیاتی شد و به دلیل مشکلات اقتصادی از اقبال بسیار خوبی برخوردار شد. تاکنون برای ۴ میلیون نفر کارت اعتباری صادر شده است.
بیمهنامه آرامش در تحصیل با پوشش کرونا با هدف ایجاد آرامش خانوادهها، بیمه بازخرید سنوات بیمه ملت با هدف تضمین پرداخت سنوات کارکنان و… از دیگر خدماتی هستند که بیمه ملت توانست با نیازسنجی مناسبی که از بازار بیمهای داشت، طراحی و آنها را وارد بازار کند. بر این اعتقاد هستیم که با خلأیی که در بازار بیمهای کشور احساس میشود، ورود محصولات و طرحهای جدید بیمهای میتواند زمینه توسعه صنعت بیمه را فراهم آورد و اقبال برای خرید بیمهنامهها را افزایش دهد.
شرکت تا پایان سال چه اهداف و برنامههایی را دنبال میکند؟
در شرکت بیمه ملت، برای نخستینبار استراتژیها و اهداف بلندمدت را با توجه به تغییرات در چیدمان بالادستی نمودار سازمانی تغییر داده و بر مبنای سیاستگذاریهای هیاتمدیره، پیگیری مطالبات و کنترل جدی هزینهها را به عنوان راهبردهای اصلی شرکت دنبال کردیم.
براساس همین سیاستگذاریها، توانستیم در ۶ماه نخست امسال فراتر از اهدافمان عمل کنیم و پرتفوی شرکت را به ۱۱۰۰میلیارد تومان برسانیم. در حالی که پرتفوی شرکت سال گذشته ۱۴۰۰میلیارد تومان بوده است، موفق شدیم در ۶ ماه بیش از۸۰درصد پرتفوی سال گذشته را محقق کنیم. تغییر استراتژی فروش و حرکت به سمت خردهفروشی و همچنین تقویت و توانمندسازی نمایندگان و شبکه فروش از عوامل مهم و اثرگذار در کسب پرتفوی شرکت بوده است.
بیمه ملت همچنین در حوزه شفافیت مالی و وصول مطالبات بسیار موفق عمل کرده و در ۶ماه نخست امسال توانست در مجموع ۲۲۲میلیارد تومان از مطالبات این شرکت را وصول کند. بر همین اساس نیز بیمه ملت با نسبت توانگری مالی ۲۷۹درصد و افزایش ۸۵ درصدی نسبت به سال گذشته، علاوه بر حفظ توانگری مالی خود در سطح یک شرکتهای بیمه طی ۹ سال متوالی، تنها شرکت بیمه در صنعت است که موفق شده رکورد تثبیت نسبت توانگری مالی بالای ۲۰۰درصد را از آن خود کند. در همین حال با توجه به اقدامات انجام شده در شرکت بیمه ملت توانستهایم سود پیشبینی شده ۱۰۰ درصد سال گذشته را در ۶ماه نخست امسال محقق کنیم.
