اسماعیل دلفراز مدیر عامل بیمه ملت که دغدغه توسعه صنعت بیمه در کشور را دارد، می‌گوید «تقلبات و تخلفات بیمه با تشدید شرایط سخت معیشیتی مردم نسبتاً افزایش داشته و صدور الحاقیه‌های برگشتی و به دنبال آن کاهش حق‌بیمه در رشته‌های هواپیما و کشتی هم به وجود آمده که همین امر صنعت بیمه را با […]
اسماعیل دلفراز مدیر عامل بیمه ملت که دغدغه توسعه صنعت بیمه در کشور را دارد، می‌گوید «تقلبات و تخلفات بیمه با تشدید شرایط سخت معیشیتی مردم نسبتاً افزایش داشته و صدور الحاقیه‌های برگشتی و به دنبال آن کاهش حق‌بیمه در رشته‌های هواپیما و کشتی هم به وجود آمده که همین امر صنعت بیمه را با چالش‌های معتددی روبه رو ساخته است.»
به اعتقاد دلفراز، بالاتر بودن ضریب خسارت دو رشته درمان و ثالث نسبت به سایر رشته‌های بیمهای از جمله چالش‌های اساسی دیروز و امروز بیمه‌گران است. این اتفاق منجر به آن شده تا بیمه‌گران در فروش محصولات این دو رشته نسبت به سایر رشته‌های بیمهای دست به عصاتر حرکت کنند.
ثأثیرات مخرب کرونا بر عملکرد شرکتهای بیمه چه بوده؟
هر چند در مواجهه با بحران‌‌های فراگیر در سطح ملی و با ابعادی وسیع مانند همه‌گیری ویروس کرونا، مسئول سیاست‌‌گذاری و اقدام‌‌های اجرایی سازمان‌های بهداشتی و دولتی قلمداد می‌گردد؛ اما با این حال می‌بایست تمامی ارگان‌ها و صنایع در حد توان، پا به پای کادر درمان و فعالان خط مقدم مبارزه با کرونا هرآنچه در توان دارند برای پایان دادن به وضعیت نامساعد موجود به کار ببندند.
در همین راستا یکی از صنایعی که در این دو سال توانست نقش خود را در بحبوحه کرونا به خوبی ایفا کند و از این آزمون سربلند بیرون آید؛ صنعت بیمه بوده. صنعت بیمه به عنوان یک نهاد انتفاعی و در عین حال پشتیبان اشخاص، خانواده‌ها و کسب وکارهای اقتصادی، در ابعاد مختلفی به یاری جامعه شتافته است. به طور مثال یکی از اقدامات در این رابطه، تقبل خسارات درمان مرتبط با بیماری کرونا در بیمه‌های تکمیلی و یا اضافه کردن پوشش کرونا در بیمه‌های عمر بوده است.
اما در رابطه با آثار مخرب این بیماری بر عملکرد شرکتهای بیمه‌گر میتوان گفت که، شرایط پانادمی بر رشته‌ها و فعالیت‌‌های مختلف بیمه‌گری، آثار متعددی داشته است.
بیمه ملت به منظور مقابله با چالش‌های ناشی شده از شرایط پانادمیک، تلاش داشته تا با در نظر داشتن چارچوب‌های مدیریت ریسک، به انقلاب چهارم صنعتی یعنی همان تحول دیجیتال بپیوندد. اقدامات موثری هم در این رابطه در بیمه ملت صورت گرفته که می‌توانیم مهم‌ترین آنها را تاسیس یک واحد مستقل با نام «مدیریت کسب وکار دیجیتال» بنامیم.
* چه برنامه‌هایی را برای مدیریت ریسک در شرایط کرونا انجام داده‌اید؟
در رابطه با مقوله مدیریت ریسک شرکت میتوان اظهار داشت که، بیمه ملت طی سنوات اخیر توانسته تا در تمامی زمینه‌های مختلف مدیریت ریسک اعم از ریسک‌های عملیاتی، ریسک‌های مالی، ریسک‌های نقدینگی و ریسک‌های پرسنلی آمار قابل قبولی از خود به جای بگذارد.
راهبردهای متعددی برای رسیدن به سطح مناسبی از ریسک توسط شرکت اتخاذ شده به عنوان نمونه سطح ریسک سبد محصولات بیمهای به شکل مستمر توسط همکاران مجموعه رصد و گزارش می‌گردد. همینطور همفکری مستمر با صاحب‌نظران عرصه مدیریت ریسک در قالب جلسات کمیته ریسک به شکل منظم انجام شده و در آن اثربخشی و کارایی ابزارهای کنترلی سازمانی شناسایی می‌گردد.
از طرف دیگر هم بیمه ملت با در نظر گرفتن تمامی جوانب و چارچوب‌های مدیریت ریسک، سعی در کشف بازارهای بکر و همچنین افزایش سهم فروش خرد در پرتفوی خود دارد؛ بدیهی است که حرکت به سمت خرده فروشی در کنار بازاریابی مناسب، قادر است تا علاوه بر گسترش فرهنگ بیمهای در سطح جامعه، سهم پرتفوی شرکت را از رشته‌هایی با ضریب خسارت بالا، نظیر درمان و ثالث را کاهش دهد.
از برنامه‌های خود برای افزایش سرمایه شرکت بگویید
اعمال تحریم‌های اقتصادی و سیاسی را میتوان به عنوان مهم‌ترین پدیده سالهای اخیر در اقتصاد ایران قلمداد کرد. تحریمها کلیه بخش‌های اقتصاد کشور را به شدت تحت تأثیر قرار دادند. این چالش در صنعت بیمه به واسطه ماهیت پشتیبانی بیمه از سایر صنایع، دو چندان بوده است، چرا که صنعت بیمه از یک‌سو مستقیما تحت تأثیر شرایط سخت اقتصادی قرار گرفته و از سوی دیگر مکلف به قبول بخش عمده ریسک سایر صنایع نیز شده. به دلیل خروج شرکتهای بیمه خارجی از پروژهها و ریسک‌های بزرگ کشور، وظیفه دوم بیش از پیش حیاتی شمرده می‌شود.
به‌طورکلی شرکتهای بیمه برمبنای سرمایه خود می‌توانند انواع ریسک‌های جامعه را قبول و در مقابل آن در زمان وقوع حادثه، خسارتهای تحت پوشش را جبران کنند، لذا هر چه سرمایه بیمه‌گر بیشتر باشد؛ میزان نفوذ در بازار، قبول ریسک و سودآوری آتی شرکت مربوطه افزایش خواهدیافت.
به همین منظور، بیمه ملت به عنوان شرکتی پیشرو در امر خدمت رسانی به مردم کشور، به دنبال توسعه فعالیت خود در صنعت و اقتصاد جامعه است؛ تصمیم بر افزایش سرمایه گرفت. به طور خلاصه هدف بیمه ملت از انجام افزایش سرمایه، افزایش سهم نگهداری داخلی و گسترش بازار اتکایی، گسترش بازار بیمه‌های نفت وانرژی و کنسرسیوم و همچنین حفظ توان اقتصادی شرکت در شرایط رقابتی و افزایش حوزه عمل در بخش سرمایه‌گذاری بوده است.
در حال حاضر با افزایش سرمایه ۹۷۶ درصدی، سرمایه بیمه ملت از ۳ هزار میلیارد تومان عبور کرد. لازم به بیان است که این افزایش سرمایه از محل تجدید ارزیابی دارایی‌ها رخ داد.
همچنین به موازات این اتفاق بیمه ملت به عنوان توانگرترین شرکت در صنعت بیمه در سرزمین اصلی شناخته شد. اخیرا بیمه مرکزی پس از بررسی‌های دقیق خود، طی نامه‌ای نسبت توانگری بیمه ملت در سال ۱۴۰۰ را معادل ۳۸۶ درصد و سطح یک معرفی کرد که جای بسی خرسندی است. اتفاقات مذکور شرایط خوبی را برای اعتماد بیمه‌گزاران به شرکتی با بالاترین توانگری و سرمایه مهیا کرده. این موضوعات دو رکن اساسی است که هر بیمه‌گزار در انتخاب خود می‌بایست به آنها توجه کند.
در زمینه ارائه خدمات نوین چه اقداماتی را برای بیمه‌شدگان خود انجام داده اید؟
دلفراز: حرکت سریعتر شرکت بیمه ملت نسبت به سایر رقبا در امر پیوستن به انقلاب فنآوری، از ریشه دار بودن ذهنیت این شرکت در پیشتازی خدمات نوین نشات میگیرد. تحول دیجیتال یک اقدام کوتاه مدت و مقطعی نیست و تفکر نوآوری می‌بایست در تک تک عناصر و واحدهای شرکت جا بیفتد.
بیمه ملت نیز با درک صحیح از تحولات دیجیتالی در عصر حاضر تلاش داشته است تا با ۴ اقدام راهبردی «سرمایه‌گذاری در کسب وکارهای نوپا»، «طراحی و توسعه کانال‌های نوین توزیع»، «توسعه محصولات و خدمات نوین» و همچنین «پروژه تحول دیجیتال در بیمه ملت» به این جرگه بپیوندد.
تمامی اقدامات یادشده در جهت آن است تا بیمه ملت علاوه بر جا نماندن از غافله دیجیتالی شدن در عصر حاضر، بتواند در بلندمدت به عنوان یک شرکت پیشرو و فن‌آور محور در صنعت بیمه ایران شناخته شود. ما بر آن هستیم تا با ارتقای فرهنگ دیجیتالی و زیرساخت‌های مورد نیاز آن خدمات دهی خود را بهبود ببخشیم. در همین زمینه نیز اقدامات مناسبی نظیر قرارداد صندوق بازنشستگان انجام شده است. طی این قرارداد بنابر آن شده تا از طریق پلت‌فرم ملت تک به صورت آنلاین، بیمه‌نامه در اختیار متقاضی قرار بگیرد که این امر علاوه بر ارتقای رضایت‌مندی مشتریان، منجر به کاهش هزینه‌های جانبی برای شرکت خواهد شد.
یکی دیگر از خدمات منحصربه‌فرد بیمه ملت بحث قبولی اتکایی در کشوراست. بیمه ملت تنها شرکت بیمه خصوصی است که قبولی اتکایی از خارج را دارد و می‌تواند اتکایی از خارج از کشور هم قبول کند و این موضوع جزء مواردی است که این شرکت توانسته مجوزهای بیمه مرکزی را کسب کند که امیدوار هستیم در این مسیر بتوانیم روزنه‌ای برای ارتباط بیشتر با شرکتهای بیمه‌گرِ اتکایی خارجی ایجاد نمایم و از این طریق انتقال ریسک و حتی قبول ریسک صورت پذیرد. بدیهی است وجود این جریان دوطرفه می‌تواند به گسترش صنعت بیمه در کشور کمک کند.
پرداخت خسارت هم به صورت آنلاین است؟
همان‌گونه که قبلا هم اشاره شد؛ ماهیت و ذات فرآیندهای بیمه‌گری به صورتی است که همانند سایر کسب وکارها به فعالان صنعت اجازه چابکی بالا در امور را نمیدهد. به عبارتی برای گذار از مرحله سنتی به مدرن در صنعت بیمه، مدت زمان بیشتری نسبت به سایر کسب‌وکارها نیاز است. با ذکر این مقدمه میتوان گفت صنعت بیمه با انجام فرآیند ارزیابی و پرداخت خسارت به صورت آنلاین فاصله دارد. البته امروزه در سطوح تحقیقاتی به شکل جامعی به بررسی راهکارهای ارزیابی خسارت با استفاده از ابزارهای هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی پرداخته شده است؛ اما پیاده‌سازی این مطالعات بر بستر اجرایی نیاز به گذر زمان و بلوغ واحدهای فنی دارد.
گفتنی است که یکی از اقدامات نوآورانه‌ای که در ابعاد مطالعاتی در دستور کار بیمه ملت قرار گرفته است؛ استفاده از پهپادهای ارزیاب خسارت است. مطالعات امکان‌سنجی این امر انجام شده است. البته تلاش همکاران مجموعه بر آن است تا در موارد خسارتی که حضور فیزیکی به هر دلیلی با محدودیت روبه‌رو است؛ در وهله اول با کمک نیروی انسانی و در وهلهی دوم بدون دخالت نیروی انسانی از این ابزار مفید استفاده کنیم.
البته خوشبختانه در بحث صدور با محدودیت‌هایی به شدت خسارت روبه‌رو نیستیم. در حال حاضر بیمه ملت جزء آن دسته از شرکتهای بیمهای است که به صدور بیمه شخص ثالث آنلاین می‌پردازد. انتظار می‌رود تا در کوتاه مدت نیز این اتفاق برای برخی دیگر از رشته ها نظیر بدنه، آتش سوزی و حوادث فراهم شود.
